父母的高端医疗保险该怎么买？

父母能买高端医疗么？

父母还有可以买的保险吗？

做高端医疗这些年来，几乎每周都有人问类似的问题。

回答自然是肯定的。但自己能不能买，能买哪款这个就看个人的状况了。

去年我做的近千张保单中，60岁以上的也只有一对65岁的夫妻。

少之又少！why？

就这个主题，今天分享3点：

• 父母买高端医疗险需要的条件
• 给父母选高端医疗险的考虑点
  
• 几个可备选的产品
  

是否适合给父母买高端医疗保险，取决于两个因素：

1. 身体状况

99%的客户都差在了这点上。

很多人觉得自己控制的很好的，或者医生认为不需要治疗的疫病，在保险公司看来却是有很大风险的。

比如：各种肌瘤、结节、息肉等等，这些疾病及其相关并发症都是要除外的。

还有需要长期服药的疾病，比如高血压、糖尿病之类的。如果是单纯的高血压，一般公司会做“除外”处理。

“除外高血压及其相关并发症”

这一句简单的表述，几乎除外了很多心脑血管疾病。

因为很多这方面的疾病是由于高血压引起的，所以身体状况是导致多数父母买不了高端医疗险的最大原因。

2. 费用预算

高端医疗的费用相对百万医疗来说算是天价了。而且每年上涨：

随通胀上涨，随年龄上涨。

以60岁为例，bupa卓越住院的费率为 3.4万 ，65岁的费率为4.2万，所以一般的家庭是很难承受的。

如果条件都满足了，那么保险怎么选呢？

跟年轻人不同，老年人的保险通常不推荐带门诊的。

因为贵！

另外，保险公司的定价策略上也是明显排斥老年人带门诊，以安盛（全球除美，含昂贵医院）为例：

60岁不带门诊保费：4.8万

60岁带门诊的保费：8.5万

高端医疗的住院险通常已经包含：

• 所有的住院

• 门诊手术

• 癌症的门诊加住院

• 器官移植的门诊加住院

• 肾透析的门诊加住院

• ...

可见，不带门诊的住院险已经把大概率的风险都覆盖了，所以是老年人性价比最高的选择。

各家高端医疗保险公司对投保年龄和体检年龄都是有要求的。

下表为目前在售的住院险的各家公司的体检和投保年龄的要求，根据这个表我们就很清楚可选择的保险公司有哪个了。

至于保障内容，各家大同小异，会有些差别。

但对于老年人来说，选哪家不重要，重要的是能被哪家选上，能有保障才是第一位的。

1. 保障优先，选高端医疗住院险

选择1：bupa卓越住院计划

选择2：安盛卓越住院计划

优势：

1）保额足够，全球除美范围，bupa1250万保额，安盛1800万保额

2）投保和体检的年龄限制相对宽松

3）bupa和安盛都是高端医疗保险界的全球顶尖公司，稳定性很强

稳定性永远是高端医疗保险的首选。

bupa的保费高于安盛，但后期的涨幅更平稳，安盛后期涨幅更高。

2. 性价比优先，选中端医疗住院险

选择1：安盛智选住院计划

选择2：招商信诺神州计划

选择3：MSH欣享人生计划

以65岁老人为例，如果选择1万5的免赔额，那么目前一年保费1万出头，性价比很高。

当然中端医疗的缺点也有：

1）保额低，这个是硬伤，年度只有100万或200万的保额，难覆盖所有大病费用

2）只含中国大陆地区

3）只含公立医院普通部和国际部

•   高端医疗险热门方案   •

（产品对比）

仅住院保障方案（30岁为例）

• 招商信诺醇享II，4696元，极具性价比

• MSH精选，4938元，保障全面

• 安盛经典，5428元，无理赔折扣

• 安联卓越，7264元，含急诊门诊

• Bupa卓越，16451元，全球除美，含体检

门诊+住院保障方案（30岁为例）

• 中间带臻荣耀，8011元，极具性价比

• MSH精选，16938元，含牙科

• 安盛经典，23531元，适合老年人

• BUPA智选，26029元，含昂贵医院、全球除美

• 招商信诺醇享人生plus，26123元，全面保障

新生儿保障方案（30岁为例）

• MSH欣生代，22800元，中医中药额度高

• 中间带新燕宝，22999元，含既往症

• Bupa优越，35970元，儿保走门诊额度

儿童保障方案（30岁为例）

• MSH欣生代，12500元，含牙科眼科

• 平安颐享，12616元，门诊额度高、50次/年

• 中间带新燕宝，12999元，组合方案多含既往症

• 招商信诺醇享人生plus，15732元， 含体检

一大一小保障方案（30岁和1岁为例）

• 中间带臻荣耀，12172元，各种方案组合灵活   

• MSH精选，20830元，保费涨幅稳定可控

• 复星精选，28695元，疫苗额度高，适合和睦家

• 招商信诺醇享人生plus，35273元，有家庭折扣

• 安盛经典，43486元，长期稳定

备孕保障方案（30岁为例）

• MSH经典，47779元，门诊无限额，保费便宜

• 复星配齐，59704元，孕产无等待期

• Bupa精英，119592元，免费带一位10岁内孩子

已孕保障方案（30岁为例）

• MSH-MC3，31000元，赴美生产必备

• 复星配齐，72783元，适合和睦家已孕生宝宝

• Bupa精英，119592元，加保免核保，全面保障

外籍人士保障方案（30岁为例）

• 中间带臻荣耀，8011元，极具性价比

• MSH精选，16938元，含牙科

• 安盛经典，23531元，含体检疫苗

• BUPA智选，26029元，含先天性疾病

• 招商信诺醇享人生plus，26123元，全面保障

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